UK 
EnglishТипова
Polski🏦 Симулятор доступності іпотеки
Модель доступності іпотеки у Великій Британії: щомісячні платежі, загальні відсотки, співвідношення позики до вартості та платежу до доходу, а також регуляторний стрес-тест +3 в.п. відносно вашого доходу.
Про цю симуляцію
Іпотечний кредит — це не лише щомісячний платіж: він поєднує суму позики, процентну ставку, термін і графік амортизації, який визначає, скільки з кожного платежу йде на відсотки, а скільки — на основний борг. Ця симуляція розраховує реальний щомісячний платіж, загальну суму відсотків за весь термін, співвідношення позики до вартості (LTV) і платежу до доходу (PTI), а також застосовує регуляторний стрес-тест із підвищенням ставки на 3 відсоткові пункти, щоб перевірити, чи витримає позичальник зростання ставок.
Щомісячний платіж та амортизація
Кожен платіж складається з відсоткової та основної частин; на початку терміну переважають відсотки, а ближче до кінця — погашення основного боргу.
Співвідношення LTV і PTI
LTV показує, яку частку вартості нерухомості покриває позика, а PTI — яку частку доходу позичальника з'їдає щомісячний платіж; обидва показники є ключовими для оцінки ризику кредитора.
Регуляторний стрес-тест +3 в.п.
Британські регулятори вимагають перевіряти, чи позичальник все ще міг би дозволити собі платежі, якби процентна ставка раптово зросла на 3 відсоткові пункти — це захист від майбутнього підвищення ставок.
Часті питання
Як розраховується щомісячний іпотечний платіж?
Він обчислюється за формулою ануїтету на основі суми позики, річної процентної ставки (поділеної на 12 місяців) та загальної кількості місяців терміну кредиту, щоб рівномірно розподілити платежі так, аби позика повністю погасилася в кінці строку.
Що таке LTV (позика до вартості)?
Це відсоткове співвідношення суми іпотечного кредиту до оціночної вартості нерухомості — нижчий LTV зазвичай означає нижчий ризик для кредитора і, часто, кращу процентну ставку для позичальника.
Навіщо потрібен стрес-тест +3 відсоткових пункти?
Регулятори Великої Британії вимагають цю перевірку, щоб переконатися, що позичальники зможуть продовжувати виплачувати іпотеку, навіть якщо процентні ставки суттєво зростуть у майбутньому, захищаючи як позичальників, так і фінансову систему від масових дефолтів.
Чому на початку терміну переважають відсоткові платежі?
На початку залишок основного боргу найвищий, тому й відсотки, нараховані на нього, найбільші; з часом основний борг зменшується, тож і відсоткова частина кожного платежу поступово знижується, а частка погашення основного боргу зростає.