PL 
EnglishDomyślny
Українська🏦 Symulator zdolności kredytowej hipotecznej
Modeluj brytyjską zdolność kredytową hipoteczną: miesięczne raty, całkowite odsetki, wskaźnik LTV i wskaźnik raty do dochodu, wraz z regulacyjnym testem warunków skrajnych +3pp względem twojego dochodu.
O tej symulacji
Modeluj brytyjską zdolność kredytową hipoteczną: miesięczne raty, całkowite odsetki, wskaźnik LTV i wskaźnik raty do dochodu, wraz z regulacyjnym testem warunków skrajnych +3pp względem twojego dochodu.
📖 Model
Miesięczna rata podąża za standardowym wzorem amortyzacji M = P·r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), gdzie P to kredyt (cena domu minus wkład własny), r to miesięczna stopa procentowa, a n to liczba miesięcznych rat. Całkowite odsetki w okresie to M·n minus P.
💡 Dlaczego test warunków skrajnych +3pp
Brytyjskie regulacje hipoteczne historycznie wymagały od kredytodawców sprawdzenia, czy kredytobiorca nadal byłby w stanie spłacać ratę, gdyby stopa procentowa wzrosła o około 3 punkty procentowe powyżej oferowanej stawki. Chroni to przed szokiem stopy procentowej w trakcie okresu — dokładnie tym scenariuszem, który rozegrał się, gdy Bank Anglii podniósł stopę bazową z 0,1% do ponad 5,25% między końcem 2021 a 2023 rokiem, pchając typowe nowe stałe stopy z około 2% do 6-8%.
🎮 Odczytywanie LTV i wskaźnika raty do dochodu
Wskaźnik kredyt-do-wartości (LTV) to kredyt jako procent ceny nieruchomości — wkład własny 15% daje LTV 85%. Wskaźnik raty do dochodu porównuje miesięczną ratę z przybliżonym miesięcznym dochodem netto (roczny dochód brutto × 0,75 ÷ 12); wiele wytycznych dotyczących zdolności kredytowej traktuje raty powyżej około 35% dochodu netto jako obciążenie, co wykres oznacza na czerwono.
Najczęściej zadawane pytania
Jak obliczana jest miesięczna rata kredytu hipotecznego?
Za pomocą standardowego wzoru amortyzacji M = P·r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), gdzie P to kwota kredytu (cena domu minus wkład własny), r to miesięczna stopa procentowa (roczna stopa podzielona przez 12), a n to całkowita liczba miesięcznych rat (lata × 12). Daje to stałą ratę pokrywającą zarówno odsetki, jak i kapitał w trakcie okresu.
Czym jest test warunków skrajnych zdolności kredytowej hipotecznej?
Brytyjscy kredytodawcy historycznie byli zobowiązani sprawdzić, czy kredytobiorca nadal byłby w stanie spłacać kredyt hipoteczny, gdyby stopy procentowe wzrosły o około 3 punkty procentowe powyżej oferowanej stawki. Ta symulacja przelicza miesięczną ratę przy stawce+3pp, by pokazać ten sam test.
Co liczy się jako dobry wskaźnik kredyt-do-wartości (LTV)?
Niższe LTV (większy wkład własny względem ceny) zwykle zapewnia lepsze stopy procentowe i niższe ryzyko dla kredytodawcy. Wiele brytyjskich produktów hipotecznych jest podzielonych na progi LTV, takie jak 60%, 75%, 85%, 90% i 95%, ze stawkami zwykle rosnącymi wraz ze wzrostem LTV.
Dlaczego wskaźnik raty do dochodu jest przybliżany za pomocą 75% dochodu brutto?
To uproszczenie mające przybliżyć dochód netto na rękę po podatku dochodowym i składkach ubezpieczeniowych, ponieważ dokładna wypłata netto zależy od kodu podatkowego, składek emerytalnych i innych potrąceń. Rzeczywiste oceny zdolności kredytowej wykorzystują faktyczny dochód netto kredytobiorcy i wydatki, a nie stały procent.
Dlaczego niewielki wzrost stopy tak bardzo zmienia ratę?
Ponieważ wzór amortyzacji jest nieliniowy względem stopy procentowej, a okresy kredytowania są długie, zwykle 20-35 lat, więc kilka punktów procentowych znacząco się kumuluje przez setki miesięcznych rat. Właśnie dlatego istnieje test warunków skrajnych — wzrost stopy, który wygląda niewielko miesięcznie, nadal może przesunąć kredytobiorcę z komfortowej zdolności kredytowej do przeciążenia.